ISA 신탁형 계좌 + 정기예금 중심 구성, 투자 없이도 비과세 혜택 받기
1. ISA란 무엇인가요?
ISA는 Individual Savings Account, 즉 개인종합자산관리계좌라는 뜻이에요.
쉽게 말해 예금, 펀드, ETF, RP, ELS 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 운용할 수 있는 통합 금융계좌입니다.
이 계좌를 통해 얻은 수익에 대해 일정 금액까지 비과세 혜택을 제공받을 수 있어요.
2. ISA의 핵심 장점
- 비과세 혜택:
ISA 계좌에서 발생한 수익 중 일정 금액은 비과세, 그 초과분은 **낮은 세율(9.9%)**만 부과됩니다.
예) 일반 금융소득은 15.4% 세금 → ISA에서는 9.9% 또는 비과세 - 다양한 금융상품 운용 가능:
예금, 적금, 펀드, ETF, 채권, ELS 등 다양한 자산을 하나의 계좌로 통합 관리할 수 있어요. - 누구나 가입 가능:
근로소득자, 사업소득자, 무소득자, 심지어 군 복무 중인 병사도 가입 가능해요. - 가입만 해도 혜택:
일정 요건 충족 시 소득이 없어도 비과세 한도가 주어집니다.
3. ISA 유형별 비교 (신탁형 / 일임형 / 중개형)
| 항목 | 신탁형 | 일임형 | 중개형 (가장 인기) |
| 운용 방식 | 고객이 선택한 상품에 따라 신탁사가 운용 | 자산운용사가 자율적으로 투자 | 본인이 직접 ETF, 주식 등 매매 |
| 투자 상품 | 예·적금, 펀드, RP 등 | 펀드, ETF, ELS 등 | 주식, ETF 등 직접 매매 가능 |
| 추천 대상 | 원금 손실 없는 안전 투자 지향 | 전문가에게 맡기고 싶은 사람 | 스스로 투자하고 싶은 사람 |
| 특징 | 수동적, 안정성 ↑ | 중간 위험, 편리성 ↑ | 자유로운 운용, 투자 지식 필요 |
2025년 현재는 중개형 ISA가 특히 인기 많아요.
왜냐하면 주식 직접 매매도 가능하고, ETF 투자가 자유롭기 때문이에요.
4. 비과세 혜택 한도 및 조건
| 항목 | 일반형 | 서민형/농어민형 |
| 비과세 한도 | 200만 원 | 400만 원 |
| 초과 수익 | 9.9% 분리과세 | 9.9% 분리과세 |
| 가입 대상 | 누구나 | 소득 요건 충족 필요 |
서민형·농어민형은 연소득이 낮거나 일정 요건 충족 시 해당돼요.
일반적으로는 대부분 일반형 또는 중개형으로 가입하게 됩니다.
5. ISA 활용 전략
- ETF 중심으로 분산 투자하기:
인덱스 ETF, 섹터 ETF 등 수수료 저렴한 상품으로 구성하면 장기적으로 효율적입니다. - 절세 상품과 병행 운용:
IRP(개인형 퇴직연금), 연금저축과 함께 ISA를 운용하면 종합 절세 포트폴리오가 가능해요. - 납입 한도 활용:
연간 최대 2,000만 원, 총 1억 원까지 납입 가능. 한도 내에서 계획적인 입금이 중요합니다. - 계좌 유지기간 최소 3년:
비과세 혜택을 받기 위해선 3년 이상 보유해야 하며, 중도 해지 시 혜택 손실 가능성이 있습니다.
6. ISA 가입 방법 및 기관
ISA는 은행, 증권사, 보험사 등 다양한 금융기관에서 가입 가능하며, 특히 중개형 ISA는 증권사에서만 가입 가능해요.
주요 증권사별 ISA 서비스 링크 (2025년 기준)
| 증권사 | ISA 가입 안내 페이지 |
| NH투자증권 | https://www.nhqv.com |
| KB증권 | https://www.kbsec.com |
| 삼성증권 | https://www.samsungpop.com |
| 미래에셋증권 | https://securities.miraeasset.com |
| 한국투자증권 | https://securities.koreainvestment.com |
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. ISA와 연금저축/IRP는 어떤 차이가 있나요?
ISA는 비과세 중심의 종합계좌, 연금저축/IRP는 노후 준비를 위한 세액공제 중심의 상품입니다.
→ 목적과 혜택이 다르므로 병행 활용이 가능합니다.
Q. 수익이 없으면 세금도 없나요?
네, 수익이 없으면 과세도 없습니다.
수익이 있는 경우에만 200만 원(또는 400만 원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 과세돼요.
Q. 한 번 개설한 ISA를 이사하거나 바꿀 수 있나요?
가능해요. ISA는 이전 제도가 있어서 A사에서 B사로 이전 가능하며, 계좌 유지기간은 그대로 이어져요.
8. ISA 는
ISA는 2025년 현재 누구나 활용 가능한 절세 계좌로, 특히 투자 수익에 대한 비과세 혜택 덕분에 절세와 자산 관리를 동시에 하고 싶은 분들에게 매우 유용합니다.
복잡해 보일 수 있지만, 중개형 ISA를 중심으로 ETF를 잘 운용한다면 세금 줄이고 자산을 늘릴 수 있는 좋은 수단이 돼요.
그런데,
ISA는 분산 투자와 직접 운용이 가능하긴 하지만, 스스로 투자에 익숙하지 않거나 원금 손실이 불안한 분들에겐 부담스럽게 느껴질 수 있습니다.
그렇다고 비과세 혜택을 포기하긴 아쉽죠.
그래서! 투자를 잘하지 않더라도, 원금 보장이 되면서도 비과세 혜택을 받을 수 있는 다른 방법들을 아래에 자세히 소개하겠습니다.
9. 원금 보장 + 비과세 혜택을 받을 수 있는 저축 방법
1) 비과세종합저축 (→ 조건 충족 시)
만 65세 이상, 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자, 차상위계층 등은 비과세종합저축 가입이 가능해요.
이자는 전액 비과세로, 가장 확실한 비과세 혜택 상품이에요.
→ 단, 해당 조건을 충족해야 가입 가능합니다.
ㅁ 만약 조건에 해당하지 않으시면, 아래 2번으로!
2) ISA 신탁형 계좌 + 정기예금 중심 구성
ISA도 꼭 투자상품만 해야 하는 건 아니에요!
신탁형 ISA는 정기예금 중심으로 구성할 수 있어서, 투자 없이도 비과세 혜택을 받을 수 있어요.
| 항목 | 신탁형 ISA |
| 운용 방식 | 내가 선택한 예금 상품으로 구성 (은행이 관리) |
| 투자 리스크 | 거의 없음 (예금 상품 선택 시) |
| 비과세 혜택 | 수익 중 200만 원까지 비과세 |
| 가입 조건 | 누구나 가능 |
| 최소 유지기간 | 3년 이상 보유 시 비과세 적용 |
즉, 신탁형 ISA에 정기예금 상품만 넣어서 3년 이상 유지하면
→ 원금 손실 걱정 없이 비과세 혜택까지 받을 수 있는 거예요.
ㅁ 쉽게 말해,
"ISA 계좌를 '비과세 정기적금 통장'처럼 활용하는 방식"
이라고 보면 돼요.
3) 일반 정기적금 + 세금우대 종합저축 (소득 있는 경우)
소득이 있는 근로자라면, 세금우대종합저축도 활용 가능해요.
보통 일반 이자소득세가 15.4%인데,
이 상품은 9.5% 세율로 줄여주기 때문에 간접적인 절세가 됩니다.
단점은 한도가 작고, 비과세는 아님이지만, 투자 부담 없이 적립식 저축을 하면서 세금은 줄일 수 있어요.
4) 농협 특판 예금/적금 또는 지역 새마을금고 상품들
농협, 신협, 수협, 새마을금고 등은 조합원 대상 세금우대 상품이나
연 4~5% 이자 특판 적금 상품도 종종 나와요.
이자에 세금이 붙긴 해도, 워낙 금리가 높아서 실이자가 나쁘지 않아요.
ㅁ 참고: 이자소득이 연 2,000만 원 이하라면 종합소득세로 합산되지 않기 때문에 대부분은 걱정 없어요.
5) 표로 정리하면
| 목적 | 추천 | 상품설명 |
| 비과세 + 원금보장 | 신탁형 ISA (예금 중심) | 직접 투자 없이 예금상품만 구성 가능, 3년 유지 필요 |
| 비과세 (조건 충족 시) | 비과세종합저축 | 만 65세 이상, 장애인, 차상위계층 등만 가능 |
| 낮은 세금 + 원금보장 | 세금우대 종합저축 | 근로소득자 대상, 9.5% 저율과세 |
| 고금리 + 예금 | 농협/신협/새마을금고 특판상품 | 단기 고금리 예금으로 실수익 UP |
만약 딱 정리해드린다면
"투자에 자신 없다면, 신탁형 ISA를 정기예금처럼 활용하자!
3년 유지하면 비과세 혜택은 그대로 누릴 수 있습니다."
